中宏网讯 近一段时间，国内多个城市推出新一年度城市定制型商业医疗保险（简称“惠民保”），这些城市结合本地就医特点与群众保障诉求优化产品方案，在延续普惠属性的基础上丰富保障内容、完善配套服务，作为基本医保的有益补充，持续助力健全多层次医疗保障体系。

　　惠民保是城市定制型商业医疗保险的通俗叫法，由地方政府、金融监管部门共同指导，保险机构按市场化方式运营，面向本地基本医保参保人员自愿投保，定位为衔接基本医保的补充医疗保障。它扎根各地民生实际，遵循“一城一策”的定制思路，不替代基本医保，也不等同于常规商业健康保险，重点面向因重特大疾病带来的个人高额医疗负担提供补充支持，为高龄人群、慢病群体等难以获得普通商业健康保障的群体开辟投保渠道，是普惠型健康保障供给的重要载体。

　　记者梳理发现，新一年度的惠民保项目，普遍在原有框架上做精细化调整，不少城市结合往年运行数据优化保障结构，拓宽特药保障范围，细化理赔规则，同步增加健康管理相关增值服务。北京普惠健康保延续多年运行积累的成熟模式，新产品保持低投保门槛，保障责任兼顾医保目录内外自付自费费用与前沿治疗药品，持续为首都医保参保群众提供大病风险缓冲，多年来已经成为当地多层次医保体系里稳定的组成部分。广州穗岁康自推出以来稳步迭代，依托本地医疗资源分布特点设计保障方案，在减轻大病患者个人费用负担方面形成可复制的实践经验，不少参保家庭在遭遇重病治疗时，通过这份补充保障方案缓解了支出压力。昆明春城惠民保则在普惠参保之外，联动公益帮扶机制，面向困难群体开展捐赠参保活动，把普惠保障和民生帮扶结合起来，让保障资源向重点群体适度倾斜，进一步拓展惠民保的民生价值。

　　各地惠民保产品设计没有采用统一模板，而是立足本地群众就医需求差异化安排。有的地区针对不同年龄段参保群体设置梯度保费，降低青少年群体参保成本；有的地方扩充罕见病、肿瘤相关特药清单，匹配临床治疗中新药、特药的使用需求；还有城市优化理赔流程，推进医保与惠民保一站式结算，减少参保群众跑腿提交材料的环节。各地主管部门同步做好政策解读引导，清晰告知保障边界，引导公众理性认识惠民保的补充定位，避免形成认知偏差。

　　从运行逻辑来看，惠民保兼顾公益性与可持续性。监管部门重在方向引导、规则规范和风险提示，保险机构承担产品运营、理赔服务等市场化职能，参保遵循自愿原则。相关主管部门持续规范宣传行为，倡导客观准确传递保障责任，防范夸大保障范围、误导群众预期等情形，引导项目平稳长久运行。多年实践表明，这套政商协同的模式，可以在基本医保“保基本”的基础上，形成一层柔性补充，帮助不少家庭平滑大额医疗支出风险，助力防范因病致贫、因病返贫。

　　医疗保障体系的完善，依靠基础医保、大病保险、医疗救助与普惠商业补充保险等方式协同发力。惠民保的持续迭代，正是多层次医疗保障改革落地的微观体现。随着各地新一年度惠民保产品陆续进入集中参保窗口期，各地医保部门、承保机构也通过社区宣讲、线上科普、线下咨询等多种渠道释明条款，方便群众结合自身健康状况、家庭经济情况自主选择参保。未来，随着各地持续总结运营经验、优化产品设计，惠民保有望进一步适配群众多元化健康保障需求，和各类保障工具协同发展，共同织牢织密城乡居民健康防护网。

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