在“金九银十”汽车销售旺季、国家积极推进“以旧换新”行动的共振下,9月以来国内汽车市场表现良好。
10月12日,中汽协发布最新数据显示,9月国内汽车销量达到280.9万辆,环比增长14.5%。其中,当月新能源汽车销量达到128.7万辆,创下历史新高。
这背后,汽车金融正给汽车市场持续稳健成长做出“贡献”。
9月14日,国家金融监管总局发布《关于促进非银行金融机构支持大规模设备更新和消费品以旧换新行动的通知》指出,鼓励汽车金融公司提供相关汽车金融服务。在依法合规、风险可控前提下,鼓励适当降低汽车贷款首付比例,合理确定汽车贷款期限、信贷额度,降低汽车消费门槛等,丰富汽车金融产品供给。
目前,众多银行、汽车金融公司、信用卡机构纷纷涉足汽车金融市场,一面提供多元化、差异化的汽车金融产品服务,一面为了应对激烈市场竞争,纷纷拥抱金融科技,持续提升自身业务运营与汽车金融产品审批效率,在强化风控能力与合规经营的前提下,为广大消费者提供一站式、快速响应的优质服务体验。
作为懂金融的科技公司,金融壹账通依靠平安在汽车金融领域市场多年的经验,推出金捷盈数智化汽车金融解决方案,通过数智化营销、AI风控、自动化审批、智能贷后管理等核心产品功能,实现新车、二手车金融场景的线上秒批、电子签约、在线办抵、远程调查、GPS监控等一体化操作,为众多金融机构打造一整套涵盖营销、风控、审批、抵押、放款、贷后管理在内的汽融业务全链路智能服务,显著提升汽车金融业务效率,赋能金融机构汽车金融业务轻松“超车”,助力汽车金融产业高质量持续高质量发展。
金融科技赋能汽车金融产业破局发展瓶颈
此前,中国银行业协会发布《中国汽车金融公司行业发展报告(2023—2024)》(下称《报告》)指出,随着近年中国汽车市场蓬勃发展,汽车金融公司资产规模实现稳步增长。截至2023年底,全国25家汽车金融公司资产规模达到9648.18亿元。
与此同时,汽车金融公司各项监管与管理指标均保持良好,为汽车金融行业可持续、高质量发展奠定坚实基础。截至2023年底,汽车金融行业平均流动性比率达228.57%,远高于银行业金融机构平均水平;行业平均资本充足率为24.57%,较上年末上升1.26个百分点;行业平均不良贷款率为0.58%,较上年末下降0.13个百分点,明显低于银行业金融机构平均水平。
这背后,是众多汽车金融公司一面积极拓宽融资渠道,通过发行资产支持证券、金融债、绿色金融债、境外融资、循环结构ABS、银登中心信贷资产转让、银团贷款等方式筹集资金,为汽车销售提供更强有力的资金支持,持续扩大汽车金融产业资金规模,一面探索研究新产品新业务,比如加大对新能源汽车的金融贷款支持力度,抓住新能源汽车快速发展契机实现业务较好较快增长。
与此同时,随着涉足汽车金融业务的参与者日益增多,市场竞争压力日益加剧。目前,为了抢占市场份额,越来越多汽车企业联合金融机构推出零首付车贷产品,无形间给汽车金融机构与银行机构在信贷风险管理、业务流程风险管控等方面带来新的挑战。
今年2月,金融监管总局制定发布《汽车金融公司监管评级办法》,设置公司治理、资本管理、风险管理、专业服务能力、消费者权益保护和信息科技管理等6项评级要素,分别赋予10%、10%、35%、20%、15%和10%的分值权重,并对评分原则进行规定。
其中,风险管理的权重达到35%,表明金融监管部门对汽车金融公司风控能力的高度关注。
与此同时,受市场竞争日益激烈影响,越来越多汽车金融公司与银行机构还面临获客渠道拓展与转化效率提升、产品差异化创新能力不足、贷后管理与资产处置难度高、核心系统迭代速度慢难以跟上市场变化步伐等挑战。
多位汽车金融业务人士指出,汽车金融本质是是高度依赖数字科技的行业。一方面在汽车金融业务通过数字化科技拓展金融产品获客渠道与提升转化率同时,还需持续降低业务风险,构筑高效的汽车金融业务全流程闭环;另一方面在贷前准入、贷中审批、贷后监控等各个环节,汽车金融都需要大量数字化风控技术与智能化风控模型,快速识别众多潜在风险点,为汽车金融业务提供风控全流程闭环管理,进一步提升信贷风控与业务风险管控能力。
因此,汽车金融机构要在激烈市场竞争与多变市场环境里脱颖而出,必须深度拥抱金融科技,在提升展业效率同时持续增强业务安全运营与风险管理能力,构筑日益强大的业务竞争壁垒与持续稳健发展基石。
金融科技“多重赋能”缘何成效显著
与近年汽车金融产业蓬勃发展“如影随形”的,是汽车金融与科技的融合日益紧密。
如今,众多金融科技公司纷纷向汽车金融公司、银行等机构输出自己的汽车金融数字化服务方案,一方面通过智能化技术打通金融机构、汽车厂商、经销商、消费者之间的信息流和资金流,助力汽车金融产品更精准“匹配”消费者需求,简化汽车金融产品的复杂业务申请审批流程,提供卓越的汽车金融服务体验;另一方面积极整合先进的数字化风控风控技术,提供信贷风控、风控模型AI优化、抵押备案、贷后管理、资产处置等能力,赋能汽车金融等金融机构业务风险管理能力持续更上一层楼。
比如瑞车科技向汽车金融公司等市场参与者提供数字化的汽车营销、信贷风控等解决方案; 车盛科技提供数字化的汽车金融消费分期系统,推动汽车金融产品创新步伐加快。
在业内人士看来,如今汽车金融机构的科技能力,已成为他们能否在激烈市场竞争过程构筑强大业务核心竞争力的关键要素。越来越多汽车金融机构、银行等金融企业纷纷加强与“汽车金融+科技赋能”效果更佳的金融科技公司开展合作,进一步强化自身的业务竞争壁垒。
如今,金融壹账通金捷盈数智化汽车金融解决方案正赢得越来越多金融机构的认可与青睐。
目前,金捷盈数字化汽车金融解决方案已“落地”多家金融机构。数据显示,截至今年6月,金融机构通过金捷盈汽车金融解决方案累积放款逾50亿元,客户经理能效提升10倍,放款时效提升300%。
这背后,是金捷盈数字化汽车金融解决方案有效解决汽车金融业务发展过程的诸多痛点与瓶颈。
针对市场激烈竞争所带来的获客挑战,它搭建了多元化营销管理平台,实现新车门店、二手车经销商、车抵押合作方的快速引入与有效管理,进一步提高汽车金融业务营销成绩,持续提升汽融业务精细化运营水准。
针对宏观经济波动等因素所带来的汽融业务风控新挑战,它在贷前准入、贷中审批、贷后监控等流程环节结合汽车金融全场景业务经验,对贷款客户个人信息、车辆信息、经营信息、二网车黑名单、车辆轨迹、车辆估值等信息提炼出逾3000个数据标签,结合OCR识别、RPA、大数据分析、反欺诈技术以及数字化风控模型,助力风控策略灵活调整,赋能金融机构对每位申请人进行全面即时风险评估,快速识别潜在风险点,提升风险识别效率。
需要注意的是,汽车金融的一大风险点,是作为抵押物的车辆流动性极高——一旦借款人违约,汽车追回难度较大。针对上述风险点,金捷盈汽车金融解决方案通过贷中监控+贷后催收,集成车辆使用情况、市场价值波动及第三方GPS定位等数据,及时预警潜在的违约风险,便于金融机构及时开展风险管控,快速启动处置程序有效控制潜在损失,提高资产回收效率。
在业内人士看来,作为带动消费市场发展的重要引擎,未来中国汽车市场将在“以旧换新”行动持续推进、汽车金融产品供给日益丰富的驱动下,呈现日益良好的发展趋势,这无疑将促进国内汽车金融市场更快更好发展。面对新的市场发展机遇,各类汽车金融公司与金融企业需进一步牢牢拥抱金融科技,与金融科技公司共建更完善的汽车金融服务生态,实现业务持续快速成长同时助力汽车金融市场规范稳健发展。
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