12月11日至12日召开的中央经济工作会议强调，要着力扩大国内需求，推动消费从疫后恢复转向持续扩大，培育壮大新型消费，稳定和扩大传统消费。

　　为深入研究金融支持扩内需、促消费的着力点，12月16日由瞭望智库主办的“2023第八届新金融论坛”上，瞭望智库与中国光大信用卡共同发布《2023年消费金融行业发展白皮书——商业银行扩内需、惠民生的探索与实践》(下称《白皮书》)，总结梳理商业银行近年来的相关实践与探索，并从多个层次进行了方法论剖析。

　　这是瞭望智库连续第三年发布消费金融领域系列报告，相比前两年，今年的报告更侧重对商业银行展业现状、业务规划、风险控制等实践层面的调查研究，对机构发展具有更强的指导意义。中国光大银行信用卡中心党委书记、总经理蔡雪峰对《白皮书》进行详解。他表示，《白皮书》精准跟踪研究商业银行助力扩内需、促消费的具体举措，其中光大信用卡提供了不少鲜活的一手素材，期望未来进一步实现金融机构和国家高端智库的多方联动，为经济高质量发展贡献更大力量。

　　银行业一致行动

　　岁末之际，回望一年来的一系列促消费政策落地情况，不难看出，居民消费意愿持续提升、新的消费场景和热点不断涌现、消费对经济增长的拉动效果越发显现。商务部最新数据显示，1-10月我国社会消费品零售总额同比增长6.9%，比1-9月加快0.1个百分点。

　　金融是实体经济的血脉，扩内需、促消费同样离不开金融的大力支持。此前召开的中央金融工作会议强调要“优化金融服务”。瞭望智库调研发现，“优化金融服务”的要点之一，就是通过金融产品和服务创新来提高国内大循环效率，并引导金融服务实体来夯实国内大循环的基础。

　　各大商业银行也纷纷从全行战略层面进行响应，打造丰富多彩的品牌活动、加大信贷投放力度、降低消费信贷成本，并在金融资源投入上顺应消费升级大趋势，向重点领域、乡村消费和绿色消费倾斜，打造“金融活水”，不断以市场化手段助力消费，推动消费效能提升。

　　例如，中国光大银行打出一整套“组合拳”，通过在理财领域深化供给侧结构性改革，在信贷消费方面加大特色金融产品设计，为小微企业主和个体工商户缓解融资压力，关注社会保障和金融消费者权益等，全面助力扩内需、促消费。光大信用卡也在总行零售条线落实扩内需战略的大框架下，拟定了构建场景服务生态、践行普惠金融、促进新型消费、营造良好消费环境等四方面共十项举措，进一步保障市场主体，助力经济发展。

　　《白皮书》认为，金融机构续拓展消费场景、挖掘市场需求、优化营商环境、支持经营主体、实施精准营销等举措，既是其面对竞争红海和市场风险的护城河，也是其服务国之所需、民之所向的重要表现。

　　四方面提升金融服务消费的质效

　　2021年和2022年，瞭望智库连续两年与中国光大银行信用卡共同发布《白皮书》，分别重点关注消费者体验和保护、消费者服务治理体系两方面。2023年，《白皮书》结合扩内需、促消费的宏观环境，侧重于商业银行的产品设计、市场推广、科技升级、风险防控四方面的案例基础，详细阐述了商业银行通过定制专属产品、打造消费节、升级服务系统、精进风控水平等举措提升居民消费的可得性、便利性和优惠性。

　　产品设计上，商业银行通过创新消费场景、优化信贷产品、加强特色产品、打造差异服务、定制低碳专属产品、聚焦农村金融服务等，有重点、分层次地完善消费金融服务，有效发挥金融杠杆作用，全面赋能消费。

　　市场推广上，小到策划消费节、促销日、主题日等品牌活动，大到构建商户体形成“抱团促销”，商业银行使出“浑身解数”。同时，商业银行利用了消费热点和技术手段，实现了更有效的市场触达。

　　技术升级上，相比前几年，商业银行能更精准洞悉和挖掘消费者需求，提供针对性的金融产品、消费场景以及更智能便捷的金融服务体系。例如，升级手机银行App、搭建智能化消保系统、探索大模型应用等手段，形成端到端的智能化解决方案，为消费者提供全流程、全生命周期的高质量服务。

　　风险防控上，商业银行零售条线承担着打通政策落地“最后一公里”和保障金融系统安全的双重使命，纷纷在统筹发展与安全上做文章，强化风险研判，前置风控手段。

　　《白皮书》认为，上述四方面举措激发了市场活力，也助推了商业银行业绩增长和资产优化。在充分保障消费者权益的前提下，商业银行接下来应继续做好市场研究，用好产品、技术和渠道，让“金融强国”更有底气。

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