日前，全球领先的IT市场研究和咨询公司IDC 发布最新案例研究报告《微众银行是如何领跑全球数字银行的？》（下称“报告”）。报告中，IDC以微众银行作为全球数字银行发展的标杆，对微众银行在科技创新、数字普惠业务模式、数字化风控和用户体验等诸多方面的创新，进行了多维度的深入分析，剖析其作为全球领先数字银行的成功实践范式，进而探讨数字银行的未来发展趋势。

　　IDC中国金融行业研究部研究经理温泉表示：“微众银行在数字银行建设方面的创新思路与方法，不仅适用于自己，也对全球所有数字银行、传统银行及其他金融机构都有极高的借鉴价值。我们建议金融机构充分运用新兴科技，积极发展普惠金融的蓝海业务，同时保持危机感，不断创新，以在未来竞争中赢得主动和优势。”

　　持续深耕科技创新，探索行业发展新路径

　　报告指出，数字银行在欧美、亚洲范围内大量涌现，通过应用前沿数字技术，推进银行业加速融入数字经济时代，进而推动着全球银行业的发展变革。微众银行作为全球最具代表性的数字银行之一，不仅将数字技术应用于金融领域，打造了多款在中国金融业具有突破性创新的产品，并且在科技方面的创新也独树一帜，为数字银行服务海量客户、实时响应客户需求、运用科技力量推动实体经济发展探索出了新的路径。

　　报告分析了微众银行作为中国首家数字银行，持续在人工智能、区块链、云计算和大数据（ABCD）等关键核心技术的底层算法研究和应用方面开展攻关，有力地支持着业务创新。尤为突出的是，微众银行以科技创新破解数字银行发展的底层技术难题，基于Openhive技术打造了分布式架构银行核心系统，率先打破金融科技大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”。该新型架构助力微众银行以极低的成本同时支持海量的客户规模和高发的交易量，并且满足银行业务对于高可用性、高规范和低风险的要求。基于此，微众银行单账户每年IT运维成本低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，在实现快速盈利的同时，也为未来业务的可持续发展夯实基础。

　　与此同时，微众银行积极推动金融科技开源，不仅在内部建立组织架构、流程制度、工具平台“三位一体”的开源治理体系，对外也陆续在ABCD（人工智能、区块链、云计算和大数据）等多领域推出开源项目。通过开源生态，微众银行将科技成果在全球范围内共享，助理提升产业数字化水平，推动整体普惠金融行业的发展和变革。截止到2023年6月，微众银行的对外开源项目已达35个。

　　创立数字银行发展范例，助力数字普惠金融高质量发展

　　今年是我国布局普惠金融的第十年，随着我国迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，对普惠金融工作也提出了更高的要求，需要普惠金融在保持数量增长的基础上，向着高质量发展阶段迈进，从而实现金融服务覆盖率，可得性和满意度的快速提升。2023年10月召开的中央金融工作会首次提出“加快建设金融强国”的目标，强调推动我国金融高质量发展，坚定不移走中国特色金融发展之路。做好数字金融、普惠金融等五篇大文章，是提高金融服务实体经济质效、加快形成金融发展新质生产力的重要举措。

　　报告指出，微众银行作为中国首家数字银行，肩负着普惠金融探索以及中国银行改革的双重使命，其通过技术上的创新与探索，为普惠金融的发展贷来新的契机。成立九年以来，微众银行普惠金融产品作为其核心主营业务持续深耕，在个人金融和企业金融方面均推出了创新型普惠金融产品，累计为3.7亿个人和410万小微企业提供了包括银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务。

　　在个人金融领域，微众银行面向长尾客群推出了纯线上小额信用循环消费贷款产品“微粒贷”，该业务填补中国金融发展的空白，其模式引领了中国银行业消费信贷市场的发展趋势。“微众银行财富+”则大力发展数字财富管理业务，探索数字普惠金融的新路径。

　　在服务小微企业领域，微众银行推出线上化、无抵押、随借随用的企业流动资金贷款产品“微业贷”，创造了独特的小微企业信贷模式，化解银行为小微企业提供服务面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。“微众企业+”则进一步扩展了面向企业提供多元的金融与非金融服务，增强企业对微众银行的整体认知。

　　风控是一家银行的立行之本。在业务创新的同时，微众银行多维度强化风控：一方面应用金融科技能力创新风控，另一方面应用项目制“铁三角”来实现业务发展与风险管理的平衡。面对数字银行的业务特点，微众银行建立了具有数字银行特色的全面风险管理体系，从而增强自身经营的稳健性，历年来保持了较高的资产质量。

　　报告分析认为，微众银行在普惠金融取得的突破性创新成果，在填补中国金融市场空白的同时，证实普惠金融对商业银行来说是可持续发展的蓝海业务，深切地改变了金融机构对普惠金融的认知与行动。此外，微众银行的科技探索不仅助力普惠金融实现了商业可持续性，并且通过开源降低技术使用门槛、推动产业变革，正在影响整个行业的技术发展路径。微众银行创新客户体验，其所提供的创新金融产品与服务大幅提升了中国金融业消费者体验。微众银行实践所探索出的可持续发展的普惠金融之路，为全球范围内数字银行践行数字金融和普惠金融树立了强有力的成功范例。

　　据悉，此前微众银行凭借极具前瞻性的行业思维、卓越的技术创新力和全面的数字科技布局，荣获2023年IDC亚太区未来企业大奖中备受瞩目的“数字原生特别奖”。随着中国数字经济的快速发展，相信微众银行在科技创新、业务模式、数字化风控、用户体验等领域的创新探索，将持续为中国金融行业注入新活力，为全球数字银行拓展新增长蓝海市场提供丰富的参考和借鉴。

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