“我想买一份雇主责任险。”
“您的具体保障需求是什么?”
“啊?只要保额高、费用低就行。”
……
在实际的投保客户中，经常会碰到这样的企业主朋友，清楚自己需要一份雇主责任险来转嫁用工风险，但却不清楚自己的保障需求是什么，除了想要高保额。
保险，只要买高保额的就行了吗?
非也。以雇主责任险为例，高保额产品带来的也必然是高保费支出，在公司经济实力有限的情况下，一味追求高保额可能会增加企业的运营负担。
保险公司也是盈利性商业机构，“高额保障”搭配“低廉保费”这种CP组合真的很少见。
这也就是说，作为企业主在配置雇主责任险时，一定是要从实际需求和保费预算出发的，而非简单地归结为“我想要买高保额、低保费的”。
那么问题来了：作为小微企业，该如何实现雇主责任险产品的优化选择呢?
今天，带着这个问题，保准君就来跟大家聊一聊，小微企业怎么选择自己的雇主责任险产品，以有限的预算获得高性价比的保障。
01丨雇主责任险责任划分
对于雇主责任险产品，我们首先要知道都包含哪些责任。目前，市场上常见的雇主险产品责任主要可分为：身故责任、伤残责任、误工费用、医疗责任等。
除了这些责任外，还有诸多可扩展责任：
扩展自费药、扩展私立医院、扩展24小时意外（含医疗或不含医疗）、扩展第三者责任、扩展自动承保新雇员、扩展国外出差等。
可以看出，单从保障责任这块儿，我们就可以有N多种不同的方案配置选择，每一种方案对应的保障责任也各有差异，满足的需求也不同。
02丨雇主责任险方案配置
了解了雇主责任险的保障责任，接下来我们来一起聊聊方案配置技巧。
1）承保职业匹配
不同保险公司的雇主责任险产品，在承保职业类别上也不同，这里保准君给大家大概展示一下不同职业类别主要针对哪些行业员工的，如下图所示：
以上即是对保险中1-6类职业内涵的解释参考，可以此来判断自己属于哪一类职业。
当然，如果您在实际投保中不能十分确定属于哪一类，也可以找接近的职业类别作参考。
针对不同职业类别，不同雇主险产品的承保范围也有区别。以保准牛在售的四款雇主险产品为例，如下图所示：
由此可知，小微企业在投保时，首先要注意自身行业属性和职业类别是否在承保范围内了。
* 如果是1-4类，四款产品都可以承保，且保额最高可投80万-100万;
* 如果是5-6类，可选雇主无忧保，5类最高可投80万，6类最高50万保额;还可选雇主安心保，可承保部分5类职业，保额最高80万，6类暂不承保。
举个列子：
① A企业是电信通信服务公司，员工主要负责呼叫中心电话业务，那么在职业类别上就属于1类职业，风险性相对较低，则可以根据预算来选择这四款产品中的任意一款。
② B企业是环境卫生人员，员工主要从事的是高空外墙清洁，属于6类职业，风险性相对较高，在选择产品时就可以选择雇主无忧保，预算充足最高可投50万保额方案。
看完了职业类别，我们再来看方案：
2）保障方案选择
不同的雇主责任险产品，在保障方案上的选择上也各不相同。有些产品是固定方案搭配，有些则是灵活方案配置，提供给企业主的选择自由度不同。
这里保准君仍以保准牛的四款雇主险产品为例，如下图所示：
除雇主安心保是固定搭配的三个方案外，其他三款产品则都是灵活选择保额方案，依据承保职业类别从10万-100万不等。
接下来，我们再来看看这四款产品的具体保障责任，如下图：
这里就要综合考虑企业的保障需求了，根据实际需求来选择自己需要的责任扩展。
举个栗子：
* 如果员工户外工作多(非高空户外作业)，可以考虑扩展第三者责任险，避免因对他人人身及财产造成损害带来的经济赔偿，如跑腿行业、外卖行业等;
* 如果企业想给员工提供更好、更便捷的医疗，可以考虑扩展自费药、私立医院责任;
* 如果在意给员工的医疗和津贴补助等，可扩展医疗费用责任、住院津贴等;
……
这里需要注意的是，增加扩展责任对应的保费也会有所增加，具体投保时可根据实际产品的价格来平衡预算和保障需求。
以保准牛雇主企心保为例，保准君给大家提供一个市场上多数企业主选择的保障责任，以三个阶梯保额方案来展示：
此时，作为小微企业主，根据以下情况可选：
* 如果预算有限，追求一个基本保障，可选择方案3，涵盖了常见的意外医疗、误工费和住院津贴，对于风险较低的企业主来说很合适;
* 如果预算较充足，行业风险较高，可以考虑提高身故方案，根据行业平均赔偿额来做参考，可以考虑50万或80万的保额方案;
* 对于临时工、实习生及退休返聘人员等用工，可根据风险等级来自由选择低、中、高的保额，同时扩展不同的保障责任。
03丨总结
总的来说，作为小微企业主，在选择具体雇主责任险产品时，可以综合以下几个要素来指导投保：
* 行业属性和职业类别
* 用工性质和风险点
* 保障需求和产品责任
* 保费预算和保额期望
当然，如果您还是没把握平衡好预算和保障需求之间的关系，可以添加保准牛顾问微信咨询，定制您的专属保障方案。
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